Проверка кредитной истории помогает обнаружить незнакомый заём или спорную просрочку. Ниже изложен общий порядок для граждан в России по разъяснениям Банка России. Исправление записи не следует воспринимать как обещание одобрения нового кредита.
Получение отчётов
Сначала нужно узнать, какие бюро кредитных историй — БКИ — хранят ваши сведения. Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно направить через Госуслуги. Ответ содержит сведения о бюро и ссылки на их официальные сайты. Это ещё не кредитный отчёт: его получают в самих БКИ.
Запросить список бюро можно и через сайт Банка России. Для этого потребуется код субъекта кредитной истории.
Сведения в разных бюро могут различаться, поэтому для полной проверки нужны отчёты из всех указанных БКИ. В каждом из них доступны два бесплатных отчёта за календарный год, причём на бумаге — не более одного. Дополнительные запросы платные.
В отчётах сверяют персональные данные, кредитора, сумму обязательства, задолженность и просрочки. Рабочую таблицу можно составить из четырёх граф: БКИ, договор, спорная запись, подтверждающий документ. Источник этих разъяснений — страница Банка России «Кредитные истории».
Подготовка заявления
В заявлении нужны сведения, позволяющие найти человека и спорную запись. Форму и способ подачи уточняют у выбранного БКИ или кредитора. Банк России перечисляет ФИО, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, ИНН и СНИЛС при наличии.
Расхождение описывают предметно: договор, уникальный идентификатор обязательства — УИд — и/или спорный показатель, дата, ошибочное и предполагаемое правильное значение. УИд можно найти в договоре, кредитном отчёте или запросить у кредитора. Подтверждающие документы прикладывают при наличии.
Условный пример: погашенный кредит отражён с остатком долга. Для проверки можно сопоставить запись со справкой об исполнении обязательств и выпиской. Подготовку документов дополняют материалы «Что уточнить перед досрочным погашением» и «Что проверить в кредитном договоре».
Копия заявления и подтверждение его получения помогут сохранить последовательность обращений. Требования к содержанию заявления изложены на странице Банка России «Оспаривание кредитной истории».
Рассмотрение обращения
Процедура оспаривания бесплатна. БКИ проверяет сведения через кредитора; самостоятельно исправлять их по одному лишь утверждению заявителя бюро не может.
По разъяснениям Банка России, БКИ должно проверить информацию и письменно сообщить результат в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления. Отказ должен содержать обоснование.
Заявление можно направить непосредственно кредитору, передавшему спорные сведения. В течение 10 рабочих дней со дня получения заявления он должен письменно подтвердить их достоверность либо направить исправленные сведения в БКИ. Это сроки для разных адресатов, а не обещание обязательного исправления записи.
Отказ кредитора исправить сведения или отказ БКИ провести проверку можно оспорить в суде. Если кредитор прекратил существование, вопрос требует отдельного рассмотрения: регулятор указывает на обращение к правопреемнику, а при его отсутствии — в суд.
Достоверную просрочку нельзя удалить лишь потому, что она мешает получить кредит. Банк России предупреждает о предложениях платного «улучшения» истории. Порядок рассмотрения и возможность судебного оспаривания также разъяснены в разделе Банка России «Кредитные истории: вопросы и ответы». Этот обзор не заменяет разбор обстоятельств конкретного спора.