Полная стоимость кредита: как читать показатель
Полная стоимость кредита, или ПСК, помогает сравнивать стоимость финансирования. Она раскрывается в процентах годовых и в денежном выражении. Банк России показывает оба значения в образце на первой странице договора. При чтении важно не смешивать ПСК со ставкой, суммой кредита и общим объёмом денег, который предстоит перечислить за весь срок.
Что означают разные цифры
Процентная ставка используется для начисления процентов по правилам договора. Регулярный платёж показывает выплату на определённую дату. Его размер зависит не только от ставки, но и от суммы, срока и порядка погашения.
ПСК в процентах годовых — расчётный показатель стоимости с учётом предусмотренных законом платежей и их сроков. ПСК в денежном выражении отражает включаемые в неё расходы на финансирование, без возврата основного долга. Поэтому сумму кредита нельзя считать уже включённой в эту денежную величину при оценке всех будущих перечислений.
Для практического чтения выпишите показатели в разные строки: сумма кредита, ставка, ПСК в процентах, ПСК в рублях и платежи по графику. Такая запись уменьшает риск сравнить годовой процент одного предложения с расходами за весь срок другого.
Как учитываются дополнительные услуги
Банк России разъясняет, что включение платежей за услуги зависит от их фактической связи с предоставлением кредита и его условиями. Если приобретение услуги влияет, например, на ставку, её стоимость нельзя игнорировать только потому, что получателем денег является отдельная компания.
Вместе с тем ПСК не является перечнем абсолютно всех трат человека. В разъяснениях регулятора предусмотрены случаи невключения услуг, которые не обязательны и не влияют на условия кредита; одно лишь увеличение суммы кредита из-за оплаты услуги рассматривается отдельно. Поэтому полезно запросить перечень учтённых расходов и самостоятельно составить полный бюджет приобретения.
Для каждого платежа запишите получателя, сумму, периодичность и основание. Если оплата производится кредитными средствами, уточните, сколько денег остаётся на основную цель. Не учитывайте одну и ту же услугу дважды, складывая график и отдельные расходы.
Учебный пример сравнения
Представим два условных варианта получения 100 тысяч рублей на одну цель. В первом все выплаты за выбранный срок составляют 118 тысяч рублей, отдельных услуг нет. Во втором выплаты по графику составляют 113 тысяч, но дополнительно оплачивается услуга за 8 тысяч рублей из собственных средств. Общий отток денег во втором варианте равен 121 тысяче рублей.
Пример показывает, зачем собирать расходы целиком. Он не рассчитывает ПСК: для её процентного значения необходимы даты и другие параметры денежных потоков. Деление разницы между выплатами и полученной суммой на размер кредита не заменяет установленный расчёт ПСК.
Как сравнивать предложения
Сопоставляйте одинаковую сумму, доступную для вашей цели, и одинаковый срок. Уточняйте набор услуг и условия сохранения ставки. Если сроки различаются, отдельно сравните регулярную нагрузку и выплаты за весь период. Более низкий платёж может сопровождаться более длительным возвратом денег.
При кредитной карте дополнительно изучите правила конкретных операций и льготного периода. Нельзя переносить вывод о стоимости обычной покупки на снятие наличных только на основании одной рекламной цифры.
Что спросить у кредитора
Попросите объяснить, какие расходы включены в ПСК, какие оплачиваются отдельно и что изменится без дополнительной услуги. Сверьте ответ с документами и графиком. Для оценки возможности платить используйте бюджет, а для проверки условий — раздел о договоре. ПСК характеризует стоимость кредита, но сама по себе не показывает его доступность для конкретной семьи.